Loading...
Search results:


November 1, 2016

¿Cuál es la solución para prevenir fraudes de tarjetas de crédito en línea?

¿Cuál es la solución para prevenir fraudes de tarjetas de crédito en línea?

TL; DR: En teoría hay dos soluciones: Tener 100 por ciento de confianza, y no utilizar tarjetas de crédito. Dado que estas soluciones rara vez son prácticas, hay 3D Secure, que protege a los vendedores online contra el riesgo de pérdida (pero no detiene el fraude de pago). Y también hay soluciones de gestión de riesgos basadas en las reglas y puntuaciones. Aunque imperfectos, estos últimos tienden a ser los enfoques menos costosos.

Cubrimos varias soluciones para prevenir el fraude de tarjetas de crédito a continuación. Consideramos el primer tipo de soluciones como teóricas, porque rara vez son prácticas en el cotidiano. El segundo tipo de solución es 3D Secure. Y el tercer tipo abarca soluciones de gestión de riesgos basadas en las reglas y resultados.

(1) Soluciones teóricas.

La primera solución es tener plena confianza en sus compradores y sus tarjetas. Aunque el 100 por ciento de confianza es inalcanzable, ya algunos vendedores online [1] establecen esa confianza a través de mecanismos de ingeniería, reduciendo así el riesgo para los vendedores y compradores en el mercado. Airbnb, por ejemplo, le permite agregar perfiles sociales y solicitar o proporcionar comentarios, lo que ayuda a los compradores y vendedores a construir credibilidad y, a su vez, confianza.

La segunda solución es dejar de usar tarjetas de crédito. De esta manera, usted está seguro de que el fraude con tarjetas de crédito no volverá a suceder! A primera vista, es una locura, por supuesto, porque el pago en línea de tarjetas de crédito es tan omnipresente. Sin embargo, en la práctica, existen métodos alternativos de pago que no tienen casi ningún riesgo de fraude (por ejemplo, débito directo o transferencia bancaria). Por otra parte, la industria de pagos, la tecnología financiera y el mundo de Blockchain pueden traer nuevas soluciones de pago que podrían, posiblemente, hacer que el fraude de tarjetas de crédito sea un problema del pasado.

(2) 3D Secure by Visa, SecureCode by MasterCard y SafeKey by American Express son las soluciones más populares para el fraude de pagos. Si los vendedores online optan por 3DS y el fraude se produce, a continuación, los están protegidos. Sin embargo, como vemos después, tiene un precio.

En la práctica, los compradores ingresan su número de tarjeta de crédito y su código CVC, y luego se les pide que respondan a un desafío de seguridad, como una contraseña, fecha de nacimiento o código enviado por SMS o correo electrónico. Si el desafío es exitoso, entonces el vendedor online está garantizado contra las pérdidas debido al fraude de pago; Por otra parte, el banco emisor que diseñó el reto de seguridad asume la responsabilidad. En caso de que el desafío no tuviera éxito y el vendedor online todavía quiera procesar un pago que resulta, más tarde, ser fraude, entonces el vendedor es responsable.

Sin embargo, existen muchas razones por las que 3D Secure puede fallar. En particular, puede fallar si el sistema de autenticación está inactivo, si el banco aún no ha implementado 3DS, si la tarjeta no está habilitada para 3DS, o si el desafío envía un SMS pero el comprador no tiene su teléfono a mano durante la compra (O si éste no es el teléfono correcto, o si el teléfono no tiene más batería, o si el teléfono móvil está fuera de cobertura, por ejemplo, en un sótano, en el extranjero o en la naturaleza ...). Por lo tanto, todas estas posibilidades de fracaso dañan la conversión de los pagos, lo que, a su vez, reduce las oportunidades de ingresos para los compradores online. Significativamente...

(3) Las soluciones de gestión de riesgos basadas reglas y scoring [2] son ​​soluciones de compensación de hoy para el fraude de pago mediante tarjeta de crédito. Su inconveniente es que requieren bastante experiencia y recursos de TI para ejecutar. Sin embargo, su coste total -en particular la pérdida de conversión- suele ser muchas veces menos costoso que el de 3DS.

Además, algunos vendedores online que están expuestos a un riesgo muy alto de fraude (por ejemplo, agentes de viajes en línea), deben combinar tanto los sistemas de gestión de riesgos basados ​​en reglas como en los resultados y en 3DS.

A su vez, con estos sistemas el objetivo es calibrar adecuadamente las reglas y resultados para obtener el menor número posible de errores y para operar esos sistemas lo más eficientemente posible.

En conclusión, hemos mencionado varios tipos de soluciones al fraude de pago. Hay soluciones teóricas, como tener 100% de confianza o no usar tarjetas de crédito, lo cual es bastante difícil. Una posibilidad es acercar estas soluciones ideales desarrollando confianza, u optando por métodos de pago alternativos sin riesgo de fraude de pago. Si estas opciones no son prácticas, los vendedores online utilizan 3DS y soluciones de gestión de riesgos basadas en reglas y resultados.