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November 6, 2016

¿Cómo evita Etsy el fraude con tarjeta de crédito?

¿Cómo evita Etsy el fraude con tarjeta de crédito?

TL; DR: Parece que Etsy tiene un equipo de gestión de los Riesgos Operacionales con agentes que hacen verificaciones de pagos manuales. Su sistema de prevención de fraude es probablemente Worldpay, pero como procesan pagos en todo el mundo, los pagos de procesadores terceros pueden haber requerido una solución interna.

La respuesta más larga se describe así; en primer lugar nos centramos en el procesamiento de pagos y en las cinco etapas de un pago. Luego, hablamos sobre cómo Etsy puede configurar su sistema de prevención de fraude y cómo revisa los pagos. Finalmente, volvemos sobre los detalles que hace el negocio de Etsy especial; revisamos sus principales cifras.

Cinco etapas de cumplimiento de una orden. En general, el procesamiento de un pedido pasa por cinco etapas:

  1. El comprador paga con una tarjeta de crédito, tarjeta de débito u otro método de pago.
  2. El pago se comprueba con reglas que evalúan el riesgo de fraude.
  3. El pago puede someterse a revisión manual si hay sospecha de fraude.
  4. El pedido se valida y se produce la entrega.
  5. Si el pago se declara fraudulento después de la entrega, puede ocurrir reembolsos.

¿Cómo evita Etsy el fraude con tarjetas de crédito?

— Utilizando el sistema de gestión de fraude de Worldpay y probablemente alguna solución interna.

La prevención del fraude en Etsy. Con más de 5,6 millones de transacciones por año y un ingreso promedio por transacción de 0,42 a 0,67 dólares, Etsy no puede revisar todos los pagos manualmente. Requiere cierta automatización, que Worldpay probablemente proporciona. Sin embargo, debido a que Etsy ofrece muchos métodos de pago en diferentes países, no todas las transacciones pasan por Worldpay, lo que significa que algunas reglas adicionales para prevenir el fraude pueden haberse desarrollado internamente.

El sistema de prevención de fraude de Worldpay parece probar los pagos con más de 200 reglas de negocios, que se basan en información de pedido, como el IP del comprador, el método de pago y la dirección. Por ejemplo, una regla puede comprobar si la dirección del comprador coincide con el país en el que se origina el IP del comprador. Si es así, Etsy puede decidir:

  1. Aceptar el pago;
  2. Revisar el pago manualmente; o
  3. Rechazar automáticamente la transacción.

Por lo general, esas reglas también agregan puntos a una suma de puntuaciones que refleja el nivel de riesgo de este pago. Si la puntuación es alta, la transacción puede requerir verificación manual o rechazarse automáticamente.

Desafíos enfrentados por Etsy. Con 5,6 millones de transacciones, es fundamental que Etsy limite la fricción en el flujo de pagos; Amazon y su sistema de pago "One Click" es la referencia en este dominio. El objetivo aquí es maximizar el rendimiento del sistema en términos de velocidad y capacidad, manteniendo el nivel de confianza que los compradores y vendedores requieren en las transacciones. Como parte de este objetivo, el sistema de prevención del fraude necesita ser configurado para:

  1. Limitar el fraude de pago;
  2. Aceptar automáticamente tantos clientes verdaderos como sea posible; y
  3. Limitar el número de verificaciones manuales.

Cómo Etsy configura las reglas. En general, una empresa puede externalizar completamente la configuración de las reglas, buscar asistencia externa mientras la configura internamente o configurar las reglas en su totalidad internamente. Debido a que la conversión es fundamental para el comercio electrónico, es muy improbable que Etsy totalmente subcontrata esta tarea.

Como cualquier otra compañía importante, Etsy tiene un equipo de científicos de datos. Las habilidades que estos científicos de datos proporcionan son clave para optimizar las reglas del sistema de prevención de fraude. No tener su experiencia en la empresa produce una configuración de sistema poco óptima que, a su vez, podría ascender rápidamente a 1 millón de dólares por año en las pérdidas. Además, los retrasos en la comunicación y reconfiguración del sistema también pueden costarle dinero a la empresa.

Cómo Etsy verifica los pagos. Las empresas pueden externalizar el 100% de sus verificaciones manuales, a menudo mediante la deslocalización; Revisar algunas transacciones y externalizar el resto; O revisar todo internamente. Totalmente offshoring las revisiones de pago significa que la empresa pierde un cierto control sobre la calidad de las revisiones.

Parece que Etsy ha establecido dos equipos de agentes de operaciones de riesgo, ingenieros y gerentes en Nueva York e Irlanda, en un total de alrededor de 20 personas (en 2016). Parte de este grupo de trabajo es probablemente dedicado a las verificaciones de pago, pero, como Etsy es un marketplace, Etsy también debe manejar disputas entre compradores y vendedores e impedir que los vendedores abusen del servicio, por ejemplo, poniendo artículos inapropiados para la venta. Es probable que el equipo esté a cargo de estos riesgos adicionales.

Dado el volumen de transacciones de Etsy, revisar el 1% de sus transacciones diarias resultaría en una carga de trabajo de 220 revisiones por día de trabajo (suponiendo que hay 260 días de trabajo al año). Esto significa que un equipo de tres a seis agentes podría manejar la verificación de 1% de las transacciones. Esta cantidad variaría dependiendo del desempeño del sistema de información que revise y maneje casos.

Acerca de Etsy. Fundada en 2005 en Nueva York, Etsy es un mercado global que facilita la instalación de tiendas para aquellos que venden artículos hechos a mano o vintage y suministros, así como artículos únicos fabricados. Los ingresos de Etsy provienen de las tarifas de transacción de mercado evaluadas cuando los vendedores enumeran artículos y cuando los compradores pagan (3,5-4%) y de servicios de vendedor, como anuncios para promocionar listados de vendedores. Cada segmento representa aproximadamente la mitad [1] del ingreso total de Etsy, que fue de $ 273.5M en 2015, es decir alrededor de $ 140M [2].

Etsy se asocia con Worldpay, PayPal y otros procesadores [3]. El monto promedio de cada compra de Etsy es de $ 24 [4], lo que significa que Etsy procesó 5.6 millones pagos en 2015. Tomando 3.5-4% en cada transacción, el ingreso bruto promedio por transacción de Etsy es de $ 0.84-0.96, mientras que la tarifa de Worldpay por transacción es entre 0,75% (para tarjetas de débito) y 2,75% (para tarjetas de crédito) más 0,25 dólares por transacción (0,20) [5]. Dado que no conocemos su desglose por método de pago (y los costos), supongamos que el 30-50% de los ingresos de Etsy (es decir, 1-2% de $ 24) se gasta en honorarios de procesamiento de pagos. Por lo tanto, Etsy se queda con $ 0.42-0.67 por transacción para operar el mercado y administrar su riesgo.

Fabrice | Book

Referencias

[1] Acerca de Etsy's Financials: Finro |Boutique Financiera Firma de consulta y análisis

[2] Etsy: ingresos anuales 2015 | Estadística

[3] Política de pago directo de Etsy

[4] Quora Respuesta: ¿Cuál es la cantidad media de venta en Etsy?

[5] Tarifa de Worldpay por transacción