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January 26, 2017

Cuando se utiliza una tarjeta de crédito robada, y luego se presenta un cargo negativo, ¿quién es responsable por la pérdida?

Cuando se utiliza una tarjeta de crédito robada, y luego se presenta un cargo negativo, ¿quién es responsable por la pérdida?

TL; DR: En la mayoría de las situaciones, el emisor es responsable por la pérdida. La única razón por la cual un comerciante sería responsable de las compras en línea o en la tienda es que la tienda no procesa los pagos al estándar actual, por ejemplo, al inhabilitar 3DSecure para pagos en línea -que es la elección del comerciante- o al no tener una POS habilitado para EMV.

La pregunta es simple, pero la respuesta requiere un algoritmo. Vamos a esbozar los criterios principales, definir algunos términos y, a continuación, abordar su pregunta en más detalles.

  1. Criterios y definiciones
  2. ¿Es importante si la compra es en línea vs en la tienda?
  3. Cuando se presenta una devolución de cargo, ¿quién recibe la pérdida?
  4. Algoritmo : ¿quién recibe la pérdida?

1. Criterios y definiciones.

En primer lugar, las compras en línea se denominan transacciones de "tarjeta no presente" (TNP), mientras que las compras en la tienda se denominan transacciones de "tarjeta presente" (TP).

En segundo lugar, hay categorías de fraude para las compras de TP, especialmente el fraude de falsificación y el fraude de tarjetas robadas o perdidas. Para las compras de TNP, sólo hay un tipo de fraude: el fraude de tarjeta robada o perdida.

En tercer lugar, si la tarjeta está habilitada para EMV (con un chip, “Europay, MasterCard, Visa” [1]) es importante, especialmente para las tiendas que no tienen los últimos terminales puntos de venta (POS, “Point Of Sale” [2]) compatibles con EMV.

Finalmente, Apple y Best Buy se llaman los comerciantes en un escenario de transacción. Tienen un banco comercial llamado un adquirente (“acquirer” [3]). Juntos, el adquirente y el comerciante representan el lado adquirente (“acquiring side”). En el otro extremo de una transacción, el titular de la tarjeta tiene un banco llamado el emisor (“issuer” [4]), que representa el lado emisor (“issuing side”).

2. ¿Es importante si la compra es en línea vs en la tienda?

- Sí, importa. vea abajo.

3. Cuando se presenta una devolución de cargo, ¿quién recibe la pérdida?

- Para las transacciones de TP, el emisor toma la pérdida en la mayoría de los casos. Para las transacciones TNP, el emisor es responsable si 3DSecure se utiliza, pero si no se utiliza, el e-comerciante es responsable.

4. Algoritmo : ¿quién recibe la pérdida?

El algoritmo siguiente no es completamente exacto (véase [5]), pero debe ser bastante estrecha.

Si la transacción es una compra en línea (TNP) y si la transacción está habilitada para 3DSecure, el emisor es responsable, pero si la transacción está desactivada en 3DSecure, el adquirente/comerciante electrónico es responsable.

Si la transacción es una compra en la tienda (TP), hay varios escenarios. Primero, para tarjetas falsificadas:

  1. Si la tarjeta tiene un chip, el POS está habilitado para chip, y la transacción se procesa como EMV, el emisor es responsable.
  2. Si la tarjeta tiene un chip y el TPV está habilitado para chips, pero la transacción no se procesa como EMV, se utiliza una vuelta a la banda magnética para el pago. A continuación, el emisor sigue siendo responsable, pero pueden aplicarse límites.
  3. Si la tarjeta tiene un chip y el POS no está habilitado para chip, el adquirente/comerciante electrónico es responsable, básicamente porque no actualizó sus terminales POS.
  4. Si la tarjeta sólo tiene una banda magnética, el emisor es responsable.

Segundo, para tarjetas perdidas o robadas:

  1. Si la tarjeta sólo tiene una banda magnética, el emisor es responsable.
  2. Si se trata de una tarjeta chip que requiere un código PIN pero el comerciante no tiene un POS habilitado para chip, el adquirente / comerciante es responsable.
  3. Si se trata de una tarjeta chip que requiere un código PIN pero el TPV comercial está habilitado para chips y no ha recopilado el PIN, el comerciante es responsable.
  4. En todos los demás casos, el emisor es responsable.

Además, tenga en cuenta que cuando el pago se hace puede importar:

- ¿Es un pago nacional de los Estados Unidos, de Europa o de otros países?

- ¿Es un pago transfronterizo?

Espero que esta información ayude. Como de costumbre, siéntase libre de llegar con preguntas o comentarios.

Fabrice | Book

Referencias

[1] EMV - Wikipedia, la enciclopedia libre

[2] Terminal punto de venta - Wikipedia, la enciclopedia libre

[3] Acquiring bank - Wikipedia

[4] Issuing bank - Wikipedia

[5] Understanding the 2015 U.S. Fraud Liability Shifts