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February 6, 2017

Comment la détection proactive de la fraude par carte apporte des avantages à la fois au niveau de l'entreprise et des transactions

Comment la détection proactive de la fraude par carte apporte des avantages à la fois au niveau de l'entreprise et des transactions

La détection proactive de la fraude apporte des avantages:

  1. pour l’entreprise dans sa totalité—il s’agit d’éviter les paiement frauduleux, les rétro-facturations, et les procédures de suivi des réseaux de cartes bancaires en cas de taux élevés de fraude ; et
  2. pour chaque transaction—il s’agit d’éviter la répétition de fraudes et de détecter les transactions frauduleuses dés leur apparition, quand elles sont moins difficiles à traiter et qu’elles demandent moins d’expertise.

1. Avantages pour l’entreprise

Sans solution de détection de la fraude en place, les tentatives de fraude se terminent en rétro-facturations—chargebacks. Une façon élémentaire de se protéger est d'activer 3D Secure [1].

Ce mécanisme exige que les détenteurs de carte connaissent les détails de leur carte et réussissent un challenge de sécurité comme, par exemple:

  • un code envoyé par SMS ou e-mail;
  • un mot de passe; ou
  • un facteur de connaissance supplémentaire tel que leur date de naissance.

Lorsque les détenteurs de carte réussissent ce challenge, la règle "3D Secure" dit que la responsabilité de la perte est transférée à la banque émettrice (la banque qui a imprimé la carte de l’acheteur). Ainsi le e-commerçant est protégé contre les rétro-facturations en cas de fraude.

Toutefois, 3D Secure étant une forme d'assurance pour les e-commerçants, des limites s'appliquent. Une de ces limites, fixées par les réseaux de carte de crédit comme Visa ou MasterCard, peut être d'avoir moins de 2% de fraude sur le volume de ventes, mais d'autres dimensions sont également analysées.

Dans des conditions d'exploitation normales du e-commerce, la plupart des commerçants sont en deçà des limites, mais si le taux de fraude les dépasse, les réseaux de cartes déclenchent une procédure d'urgence et surveillent étroitement le compte marchand.

Finalement, si le problème de fraude ne s'améliore toujours pas, le compte peut perdre la protection conférée par le transfert de responsabilité, ce qui expose le marchant, du jour au lendemain, à l’ensemble des rétro-facturations.

Par conséquent, le premier avantage de détecter la fraude de façon proactive est que le marchant n'aura pas à consacrer des ressources supplémentaires à la lutte contre la fraude en cas d'urgence ou, de façon abrupte, à limiter la gamme de paiements acceptée (Visa, MasterCard, American Expres…) pour abaisser le taux de fraude.

Ainsi, le e-commerce reste dans les limites définies par les différents réseaux de cartes, ce qui évite que 2% de ses revenus se convertisse en rétro-facturations d'un jour, où il était protégé, à l'autre, où il ne l'est plus. Ces avantages sont donc contribuent donc au compte marchand dans son ensemble.

2. Avantages au niveau transactionnel

Les tentatives de fraude sont souvent répétées plusieurs fois avec un modus operandi similaire. Ces fraudes sont appelées des RFOs pour Repeat Fraud Offenses. Le défi est de les identifier rapidement afin d'adapter le système de détection.

De cette façon, de nouvelles tentatives de fraude du même type sont détectées et arrêtées dés leur apparition. La détection proactive de la fraude aide donc à prévenir les RFO et à réduire le nombre total de transactions frauduleuses.

Un autre point à considérer est que détecter des fraudes dans l'urgence est généralement plus complexe que lorsque les efforts de détection de fraude ont été correctement planifiés.

Cette complexité peut venir de problèmes techniques, par exemple, le système de détection de fraude ne mesure pas ce qui est nécessaire pour détecter la fraude.

La complexité supplémentaire et le besoin d'expertise sont susceptibles de conduire à des dépassements de coûts qui auraient pu être évités si la détection de la fraude avait été gérée proactivement.

References

  1. 3-D Secure - Wikipedia
  2. EMV - Wikipedia (cf. liability shift)

Credits : Image by Wokandapix from Pixabay